Eine Chance für langfristige finanzielle Planung

Diese Entscheidungen sind wichtig, aber es gibt auch eine weitere Möglichkeit der Finanzplanung, die leicht übersehen werden kann: ein Gesundheitssparkonto (HSA).

Für Personen, die Beiträge leisten können, kann ein HSA viel mehr als nur ein Konto zum Bezahlen aktueller Arztrechnungen sein. Strategisch eingesetzt kann es zu einem langfristigen Spar- und Anlageinstrument werden, das hilft, Gesundheitsausgaben zu decken, die zu den größten Ausgabenposten vieler von uns im späteren Leben gehören.

Expertenrat: Dieser Artikel wurde von einem Teilnehmer am Kiplinger’s Adviser Intel-Programm verfasst, einem kuratierten Netzwerk vertrauenswürdiger Finanzexperten, die Einblicke in den Vermögensaufbau und -erhalt geben. Zu den Mitwirkenden gehören Treuhandverwalter, Vermögensverwalter, CEOs und Anwälte, die umsetzbare Ratschläge zur Altersvorsorge, Nachlassplanung, Steuerstrategien und mehr geben. Experten werden eingeladen, Beiträge zu leisten, und müssen dafür nicht bezahlen, sodass man davon ausgehen kann, dass ihre Ratschläge ehrlich und wertvoll sind.

Bei der Auswahl der Krankenversicherung sollte man nicht nur das HSA im Blick haben. Es geht darum, die für einen und die Familie passenden Gesundheitspläne auszuwählen, basierend auf den erwarteten Gesundheitsbedürfnissen, Prämien, Selbstbehalten und außerplanmäßigen Kosten. Bei Ehepaaren ist es wichtig, diese Entscheidung gemeinsam zu treffen. Wenn beide Ehepartner Zugang zu betrieblicher Krankenversicherung haben, sollten die Optionen als ein Haushalt und nicht als zwei unabhängige Entscheidungen betrachtet werden.

Ein oft übersehener Aspekt ist, wie ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) eines Ehepartners die HSA-Berechtigung beeinflussen kann. Wenn beispielsweise einer der Ehepartner ein allgemeines Gesundheits-FSA hat, das beide Ehepartner abdeckt, sind möglicherweise beide nicht berechtigt, zu einem HSA beizutragen, selbst wenn einer von ihnen in einem HSA-berechtigten Krankenplan eingeschrieben ist.

Im Gegensatz zu einem FSA müssen HSA-Gelder nicht bis zum Jahresende ausgegeben werden. Dies bietet die Möglichkeit, über die aktuellen medizinischen Ausgaben hinauszudenken. Wer die Möglichkeit dazu hat, sollte die aktuellen Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche bezahlen und den HSA-Guthaben investieren lassen.

Es ist wichtig, Belege aufzubewahren, um später von der HSA profitieren zu können. So kann man beispielsweise heute medizinische Kosten aus eigener Tasche bezahlen und später aus dem HSA erstattet werden, solange man diese Kosten noch nicht erstattet oder abgesetzt hat.

Wenn man in Rente geht, kann man das HSA für bestimmte Medicare-Prämien verwenden, einschließlich Medicare Teil B und Teil D sowie Medicare Advantage-Prämien.

Die offene Anmeldezeit sollte als Teil der Finanzplanung betrachtet werden. Leistungen machen über 30 % der Gesamtvergütung von US-Angestellten aus. Die Überprüfung der Optionen und die Maximierung des Werts von Krankenversicherung, HSAs, FSAs und anderen betrieblichen Leistungen kann einen spürbaren Einfluss auf das finanzielle Leben haben.